说到无现金支付，电子钱包是马来西亚人最喜欢的支付方式。
与其他电子支付工具相比，包括电子钱包和手机银行应用程序在内的电子货币（e-money）的交易量最大。
根据马来西亚国家银行（Bank Negara Malaysia）的数据，今年1月至9月，通过电子货币完成的金融交易总额为36.5亿笔。
这使它成为最受欢迎的电子支付方式。
借记卡以14.5亿笔位居第二，信用卡以6.784亿笔紧随其后。
在过去五年中，只有支票和签帐卡的使用量呈下降趋势。
以下是这些支付工具的详细介绍及其受欢迎程度：
电子货币是一种支付工具，它包含了用户提前支付的钱，可以是实体卡，也可以是在线应用程序。
电子货币用户或流通卡的数量从2019年的7800万增加到去年的1.69亿，增长了116%。
根据国家银行的数据，截至今年9月，这一数字继续上升至1.7933亿用户。
经济学家杨金凌博士表示，电子货币使用量的激增是经济走向无现金化和更快数字化转型的积极发展。
他说：“电子钱包的普及和信用卡的使用增加，可以归因于政府的数字化推进，以及金融部门利用数字技术来降低成本、改善服务和增强竞争力等因素。”
看看这些年来电子货币的使用是如何持续飙升的：
耶也是马来西亚经济协会主席，他说消费者和企业都对使用电子钱包和在线服务的便利性反应良好。
“重要的是，数字金融服务的相对安全性增强了消费者的信任和信心——这刺激了更高的交易量，”他说。
经济学家杰弗里·威廉姆斯博士表示，马来西亚电子支付的增长与全球趋势一致。
“两个主要驱动力是便利和政府政策，比如RM100电子钱包计划和MyKad的福利支付，”他在接受采访时表示。
去年，政府推出了电子钱包计划，1000万符合条件的B40和M40群体的成年人获得了价值100令吉的一次性电子钱包信贷。
数据显示，电子货币使用量的增长主要涉及基于网络的应用程序，而不是实体预付卡。
剧情转折：支票反弹
当谈到金融交易的价值时，情况就完全相反了。
在其他电子支付工具中，支票的交易价值最高，今年1月至9月共记录了6811亿令吉。
相比之下，同期通过电子货币进行的交易仅达1140亿令吉。
在过去五年中，支票的累积交易额也一直高居榜首：
然而，现实情况仍然是支票的使用量在下降。
数据显示，尽管支票交易的价值仍超过其他交易，但随着时间的推移，它一直在萎缩。
与此同时，包括信用卡、借记卡、电子货币和签帐卡在内的价值逐年增长。
关于为什么支票记录了最高的交易价值，威廉姆斯说，由于旧的会计惯例，这种支付工具目前仍在使用。
“但随着强制性电子发票和对电子支付的激励，它将迅速下降。
“由于电子支付、电子商务和电子发票的出现，支票很可能会被淘汰，”他谈到了它的未来。
对此，耶表示，预计支票的使用量将迅速下降。
他说：“当金融机构因为有更便宜、更方便的无现金替代品而不再提供这种服务时，它可能会灭绝。”
那么，现金仍然是王道吗？
专家认为无现金化对我们国家是一件好事。
然而，在未来几年，现金可能仍将是支付方式之王，或者至少仍将是马来西亚的一种相关支付方式。
据报道，马来西亚的目标是到2025年实现90%的无现金支付，但一些消费者团体敦促企业保持现金支付选择。
耶说，由于向完全无现金社会转变需要时间，现金仍将是该国金融体系的重要组成部分。
“但它的重要性将随着国家数字化转型的步伐而减弱，”他说。
耶教授表示，如果我们能在2030年之前将全部金融交易中无现金交易的比例提高到50%，那将是一项相当大的成就。
“2022年无现金交易增长32%，2023年增长21%，达到115亿令吉。
“尽管实现了两位数的增长，但到2023年，无现金交易仅占该国消费总额的1%。
“这一微小的份额表明，由于比传统的现金交易更具便利性、效率和可追溯性的优势，该国支付系统进一步数字化的潜力巨大。
他说：“由于移动电话、互联网接入和银行服务的普及程度不断提高，预计未来几年向无现金社会的转变将加速。”
目前，数据显示，与2019年Covid-19大流行之前相比，从自动柜员机（atm）提取的现金数量有所下降。
该金额从2019年的4278亿令吉减少到2023年的3964亿令吉，减少了7.3%。
通过自动取款机进行的交易也减少了，去年有7.977亿笔现金提取，而2019年为8.459亿笔。
威廉姆斯是威廉姆斯商业咨询有限公司的创始人和董事，他说电子支付的增长有好处，但也有严重的问题需要考虑。
“首先，技术中断可能会导致人们无法在关键时刻购买必需品。
“其次，如果电子支付系统被黑客入侵，网络安全问题将使整个经济面临崩溃的风险。
第三，电子支付提供商可以在没有明显保护措施的情况下暂停个人账户，从而使个人“脱银行”。
他说：“除非人们持有并使用现金，否则他们很容易发现自己无力支付日常必需品，这是一种非常危险的风险。”
因此，Williams表示，由于涉及风险，现金仍将至关重要。
他说：“换句话说，继续要求接受现金作为法定货币是很重要的。”
货币的未来
但总体而言，耶表示，无现金化的经济效益将超过其成本。
然而，前提是系统故障、洗钱、诈骗和安全漏洞的风险能够得到控制。
“无现金化当然对经济有利，因为它不仅提高了效率，降低了交易成本，还为消费者和企业提供了便利和灵活性。
他说：“跨境支付和金融交易的最终整合将进一步增加包括区域和国际贸易、投资和金融一体化在内的利益。”
威廉姆斯还指出，一个关键的好处是，它允许征收电子支付税（EPT），这可以取代SST和GST。
“电子支付税是在交易时对每笔电子支付征收的一笔小额税。例如，2.25%的EPT可以代替SST。
“然而，无现金社会的风险是巨大的，完全停止使用现金是不明智的，”他说。
电子支付的另一个行为风险是，人们用电子支付做的预算比用现金做的少。
“当你用现金支付时，你每笔交易都要计算一下，并且更清楚价格和你还剩多少钱。
“使用电子支付时，你只需刷卡，很少注意价格，只有在达到限额时才会意识到你花了多少钱。
他说：“这导致了隐形通货膨胀，并导致了高额的信用卡账单，这些账单变得无法支付，从而导致了债务问题。”
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