房屋所有权在积累代际财富方面发挥着关键作用，对许多美国人来说，这仍然是积累财富的最有效的方式。如今，在黑人社区，拥有住房在很大程度上仍然难以捉摸:根据全美房地产经纪人协会(National Association of Realtors)的数据，过去10年，黑人拥有住房的比例仅增长了0.4%。为了理解其中的原因，道明银行考察了住房所有权在黑人财富中的作用、它的历史以及阻碍其增长的障碍。
为了理解美国黑人的财富和房屋所有权之间的关系，有必要回到1933年。那一年，政府资助的联邦房主贷款公司(HOLC)成立，作为罗斯福新政更大努力的一部分，以阻止经济大萧条日益加深的影响。HOLC旨在通过为房主提供房屋抵押贷款再融资的架构，帮助他们避免丧失抵押品赎回权。不幸的是，它成为美国住房史上影响黑人住房所有权的最有害的政策决定之一。
HOLC制定了统一的全国评估方法，以帮助人们保住自己的房子。它还创造了一个法律体系，将种族视为决定一个社区价值和居住在那里的可取程度的基本因素。简而言之，划红线开始了。
黑人和移民人口较多的社区用红色阴影表示，表明这些地区的风险较高，因此贷款机构避免在这些地区提供贷款。这种歧视性做法使黑人家庭无法参与到20世纪50年代和60年代的自有住房热潮中来，因为他们被系统性地拒绝贷款，这不是因为他们的信誉，也不是因为他们是否买得起房子，而是因为他们的种族。即使他们得到了贷款，银行也会以过高的利率提供贷款，相当于掠夺性贷款。
1968年的《公平住房法》(FHA)将划线规定为非法。然而，经济影响已经根深蒂固，使黑人家庭落后于白人家庭，从而严重导致黑人社区的财富滞后。
今天，美国黑人和白人之间的住房拥有率差距比1960年更大，当时住房歧视仍然是合法的。边缘化的副产品，再加上住房拥有率和通过公平获得的财富的统计数据，说明了为什么美国黑人的财富仍然难以捉摸。需要考虑的一些数据:
据美国人口普查局统计，截至2022年第四季度，白人住房拥有率为74.5%，比黑人44.9%的住房拥有率高出30个百分点。
关于一个国家根据Natio的数据，10年前以16.9万美元的中位数销售价格购买单户现房的房主，如果该房屋在2021年第三季度以36.31万美元的中位数销售价格出售，可能会获得22.5万美元的房屋净值美国房地产经纪人协会。
根据圣路易斯联邦储备银行(Federal Reserve Bank of St. Louis)的数据，白人家庭的财富中位数为18.4万美元，而黑人家庭的财富中位数为2.3万美元。这种差异可以归因于住房拥有率的显著差异。
英航根据城市研究所的一项研究，不同种族/民族的信用评分分布不同。黑人和西班牙裔的信用评分中值分别接近630和670，而白人的信用评分中值为730。这意味着更高的信贷成本，包括汽车贷款、住房贷款以及其他有担保和无担保贷款为黑人和西班牙裔美国人提供消费品。
致力于增加住房拥有率的贷款机构有责任使其抵押贷款销售人员多样化，以代表他们所服务的社区。消费者通常倾向于银行与人与他们感觉很舒服。
《平等信贷机会法案》(ECOA)和条例B允许贷款人向那些可能无法获得贷款或以较低条件获得贷款的人提供贷款，这可以基于种族等因素。但直到联邦当局在2022年初明确了这一要求，许多贷款机构才愿意创建这些计划来帮助购房者。
这种特殊目的的信贷项目可以为增加黑人个人拥有住房的机会而量身定制。SPC计划可以提供各种各样的援助安排，比如提供不需要还款的贷款，借款人可以用它来结算成本或支付购房的首付款。这可以帮助解决这样一个事实，即黑人申请人在买房时通常财力有限。更高的债务收入比(DTI)和扩大的承保要求，以及增加可获得性的信贷参数，也可能对经济上有问题的申请人有利。
在研究申请住房贷款的金融机构时，潜在的黑人房主应该了解是否提供了增加包容性的具体福利，包括但不限于:
扩大FICO评分要求，DTI灵活性和贷款价值比资格
减少了担保卡的入口存款要求
降低房屋净值贷款的最低限额
银行是否提供低成本、无透支费的存款账户
许多潜在的房主认为，由于历史上根深蒂固的差距，他们没有信誉或无法购买房屋，但事实并非如此。这些都是必须揭穿的神话，比如需要有良好的信用，或者在你买房子之前能付20%的首付。
因此，除了上述可靠的贷款机构应该提供的努力和计划之外，金融教育，特别是关于买房所需的知识，也必须是一个优先事项。申请人当然应该有稳固的财务状况，但也有一些项目和产品，以及政府和地方项目，提供首付援助，允许少数族裔消费者只付3%的首付。教育黑人社区可以为他们创造机会，让他们拥有自己的住房，走上创造财富的道路。金融教育必须嵌入一项“永远在线”的战略，重点是建立意识，特别是在房屋所有权方面。
联邦住房管理局(FHA)规定划红线违法已经55年了，但修复破坏需要的时间要长得多。加速黑人住房所有权和黑人财富的最好方法是为这些家庭提供更多的公平，并积极地成为积极变化的催化剂。
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