作者:妮可·道| NerdWallet
自2022年初以来，个人贷款利率稳步上升，与美联储通过提高联邦基金利率来抑制通货膨胀的努力相一致。
但预计美联储将在今年年底前降息，可能不会立即降低个人贷款利率。
"通常情况下，我们不会看到个人贷款利率因这些利率的下降而下降，" weststreet Credit Union的消费者贷款主管Jean Hopkins表示。
她说，联邦基金利率的变化对信用卡或房屋净值信贷额度等可变利率信贷产品的影响更大。另一方面，个人贷款利率是由更大的经济因素驱动的，比如通货膨胀和失业。
你确切的个人贷款利率受你的信誉和收入影响最大。如果你打算今年借钱，这里有几件事你可以做，以获得低利率的个人贷款。
保持较高的信用评分
贷款机构在很大程度上依赖信用评分来确定申请人偿还贷款的可能性。一般来说，那些得分高的人得到的比率最低。
马萨诸塞州比克林金融服务公司(Bickling financial Services)的注册理财规划师斯宾塞?贝茨(Spencer Betts)表示:“如果你的信用评分很高，银行会认为你值得承担风险。”
他说，借款人在申请个人贷款之前应该检查他们的信用报告，并注意任何过期的信用账户或你不认识的账户，这可能是身份盗窃的迹象。
你可以在AnnualCreditReport.com上获得免费的每周信用报告。
霍普金斯说，希望保持或提高信用评分的潜在借款人应该按时偿还信用卡和其他贷款，因为支付历史是计算信用评分时最重要的因素。她还说，借款人应该保持较低的信用利用率，这是指你在信用卡等循环账户上使用的可用信贷的百分比。
她说:“如果你是用信用卡借钱，要确保你的贷款不超过你信用卡余额的30%或40%。”
保持较低的债务收入比
贷款机构在承保个人贷款时考虑的另一个因素是你每月收入中用于偿还债务的百分比。
“你要确保自己的债务收入比很低，”堪萨斯州的认证理财顾问、“Her Dinero Matters”播客主持人珍·亨普希尔(Jen Hemphill)说。“利率越低，利率降低的可能性就越大。”
债务收入比(debt -to-income ratio，简称DTI)的计算方法是将你每月的总债务偿还额除以你的月收入。将这个数字乘以100，得到以百分比表示的比率。亨普希尔建议将你的DTI保持在30%或更低，尽管一些贷款机构会接受更高的比率。
如果你的DTI很高，考虑在申请个人贷款之前偿还债务，以获得更好的利率。
霍普金斯建议先还清较小的债务，以迅速消除每月的付款，从而降低你的DTI。
提高你的收入——这也会降低你的DTI——可能是一项艰巨的任务，但一定要在贷款申请中包括所有的收入来源。许多贷款人在计算DTI时将赡养费、子女抚养费和社会保障金计算在内。你甚至可以把伴侣的工资作为家庭收入。
比较报价以找到最划算的交易
当你准备申请个人贷款时，比较多个贷款机构的报价是值得的。每个贷款机构都有自己的资格要求和承销流程，所以每个贷款机构的年利率都不一样。
你可以通过在线预审来比较费用。这个过程可以让你预览你的潜在年利率，每月付款，贷款金额和还款期限，只有软信用拉，所以你的信用评分不会受到影响。
亨普希尔说，资格预审可以让你“根据自己的情况了解你可以获得的利率”。“这有助于你货比三家。”
她建议要特别注意你所提供的还款条款，以及它们如何影响你在贷款期间要支付的利息。她说，长期贷款可能很有吸引力，因为它们降低了你的月供，但它们增加了贷款的总成本。
您可以使用个人贷款计算器来查看给定的贷款金额，期限和利率如何影响每月付款和利息成本。
亨普希尔说，如果你有两家有竞争力的贷款公司，你可以比较一下它们的福利和特点，以确定哪一家最适合你的计划。例如，当你获得债务合并贷款时，一些贷方为设置自动转账或让贷方直接偿还你的其他债务提供利率折扣。其他人可能会提供信用建设援助，这样你就可以在偿还贷款的同时提高你的分数。
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Nicole Dow为NerdWallet撰稿。电子邮件:articles@nerdwallet.com。
这篇文章叫《如何给低智商的人打分》2024年全年贷款利率最初出现在NerdWallet上。
