根据国家银行的信贷/贷款报告，截至2024年10月，巴基斯坦未偿还的信用卡投资组合为85亿卢比。这约占该行业总消费融资组合的1%。
虽然金融部门传统上优先考虑大众消费部门，但扩大其重点的潜力很大。将商业信用卡扩展到服务不足的公司和中小企业（SME）领域，可以解决他们日益增长的信贷需求，并为增长创造新的机会。
巴基斯坦超过67%的银行融资面向企业部门，这是引入商业信用卡的重要未开发机会。这种产品是大多数海湾合作委员会银行提供的主要产品，甚至在邻国印度也广泛提供，但在巴基斯坦却明显缺席。利用这一潜力可以满足企业的金融需求，并推动银行业的多元化。
商业信用卡为公司管理开支和优化营运资金提供了一个实用的工具。它们在处理旅行、水电费、用品和娱乐等短期成本方面特别有效。通过向员工发放这些卡，企业可以实现特定类别的支出控制，设置限制，限制已批准商家的使用，甚至可以根据特定需求提供优惠或折扣。
对于员工来说，商业信用卡消除了将个人资金用于旅行等公司相关费用的需要，通过减少报销、内部审批和相关延迟的负担来简化流程。公司还可以从现金返还、忠诚积分、燃油、零售和旅行等商业费用折扣等奖励中受益，这些都可以作为额外的福利转嫁给员工。
可以认为，由于设置成本和大公司的谈判杠杆，从公司信用卡中产生收入可能具有挑战性，这通常导致避免延迟支付费用。
然而，银行可以利用其他收入来源来确保盈利。这些费用包括年费和维护费、公司账户的最低存款要求、交易费、交换费和国外交易费。
此外，建立和维护费用跟踪系统的费用，以及与旅游保险和零售合作等增值服务签订的收入分成协议，也可以起到重要作用。
公司信用卡也为员工贷款、储蓄计划和工资账户等产品提供了交叉销售的机会，这些产品可以进一步分散收入来源。在还款延迟或滥用的情况下，银行可以通过及时封卡、降低信用额度和采取纠正措施来保护他们的利益来降低风险。
随着金融科技和创新金融解决方案提供商的兴起，银行可以在不产生重大设置成本的情况下提供商业信用卡。通过与专注于这一领域的知名全球金融科技公司合作，银行可以使用应用程序编程接口将卡功能无缝集成到现有产品套件中。
这些公司提供了一系列的解决方案，包括各种可定制限制的卡类型，特定于商家的登录，先进的费用跟踪系统和品牌选择-所有这些都不需要大量的前期投资。这种方法使银行能够有效地扩展其产品供应，同时利用金融科技合作伙伴的专业知识和基础设施。
商务信用卡也可以量身定制，以满足不同业务部门独特的现金流需求。在巴基斯坦，中小企业部门仅占私营部门信贷总额的6%左右（根据中小企业发展局2024年3月的报告），为有针对性的金融解决方案提供了重要机会。
例如，一个稳定的中小企业，需要前期库存成本，面临高昂的运输费用，并经历客户延迟付款，可以从商业信用卡中受益，提供诸如办公用品和公用事业的现金返还，费用管理工具，燃料现金返还或附加费减免等功能。
为中小企业、企业、甚至初创企业或风险资本支持的企业定制信用卡解决方案，可以吸引更多企业使用银行信贷产品，培养对银行体系的忠诚度和信任。尽管潜力巨大，但巴基斯坦目前只有两家银行为企业信用卡做广告，这与该行业的能力和对此类产品的需求不相称。在当前利率下降的环境下，引入商业信用卡可以帮助银行提高其预付款与存款比率（ADR），并提高信贷可用性。
随着银行业向伊斯兰金融模式过渡，引入符合伊斯兰教法的商业信用卡应该列入产品开发和结构的清单。这与企业不断发展的需求保持一致，同时坚持伊斯兰原则。金融部门在市场创造中发挥着关键作用，此类产品在其他地区的成功凸显了巴基斯坦尚未开发的潜力，突显了错失的增长机会。
本文作者是一位经验丰富的伊斯兰金融专业人士。
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