根据巴基斯坦证券交易委员会(SECP)最近的一份报告，通过将一年内产生的总保费与该国GDP进行比较来衡量的保险渗透率低于0.9%，年保费为5,530亿卢比。
据《黎明报》的一篇文章称，对于一个人口约2.4亿的国家来说，这一数字低得惊人，尤其是与该国每年8000亿卢比的慈善捐款相比，后者远远超过了保险市场的规模。
这一数字包括传统保险和伊斯兰教保险。伊斯兰教保险是巴基斯坦于2008年引入的一种符合伊斯兰教法的类似保险的安排，以满足其穆斯林占多数的人口的需求。目前的保险渗透率远低于近7%的全球平均水平，落后于该地区的几个同行国家。
值得注意的是，巴基斯坦有40多家保险公司通过现场代理商、银行、网站和电信运营商等各种接触点和论坛提供数百种产品。
在探索通过创造市场的创新在巴基斯坦等新兴国家发展保险业的可能途径之前，有必要了解为什么提高保险渗透率对一个国家及其公民是必要的。
保险是一种金融产品，它向个人和企业提供一种风险转移机制，只需支付一笔被称为保险费的费用。
个人在日常生活中面临着一系列风险:疾病、受伤、死亡、储蓄不足、失业、资产损失或气候变化带来的日益加剧的风险，如作物、牲畜或收入的损失。
没有保险，个人被迫承担这些风险，因此，如果发生损失，他们必须用自己的手段和资源来管理。
在巴基斯坦这样的新兴国家，绝大多数人口属于中等或低收入人群，一旦发生风险事件，人们往往缺乏维持生计的财力。他们最终消耗储蓄，出售资产，贷款，或者接受社会经济地位的下降。
较低的保险渗透率也给政府带来财政压力，以及直接经济损失和间接损失，并对整体经济增长产生影响。
当大规模风险影响到很大一部分人口时，这一点就得到了证明。例如，2022年巴基斯坦的洪水影响了3300多万人，造成了数十亿美元的经济损失，并需要数十亿美元的重建和恢复工作。如果该地区的保险渗透率达到一定水平，将会改变洪水后的金融格局。
如前所述，巴基斯坦有几十家保险公司提供数百种产品。那么，为什么保险的普及程度很低，而且集中在一小部分财务稳定的个人中呢?借鉴其他行业的经验教训，我们的观点是，要想让一种产品或服务在人的一生中从小众市场发展到被广泛采用，就必须拥抱创造市场的创新。
它的特点是简单、包容、协作、“合作”——“合作”与“竞争”的结合——以及技术。移动通信、以普惠金融为目标的移动货币、共享经济服务以及获取信息、娱乐、新闻和体育等产品的扩展和易用性是近期产品和服务扩展的几个例子。
这些产品和服务通常都很容易、负担得起、容易获得，并解决了消费者的无障碍问题——普通的男人和女人，其中许多人不是技术专家。
相比之下，大多数保险产品都很复杂，不仅在索赔方面，而且在购买和支付保费方面都有困难的流程。这些产品通常被视为“寻找问题的解决方案”，往往依赖于激进的销售技巧，这导致了高度的买家后悔。你不会发现很多消费者欣赏他们使用保险产品的体验。
然而，我们从其他市场(包括一些新兴市场)看到，通过应用上述创造市场的创新特征，参与者已经能够将保险产品商品化，并将其覆盖范围扩大到前所未有的水平。
创造市场的创新也涉及合作;企业在与竞争对手合作拓展市场、共享资源或推动创新的同时，在其他方面也保持着竞争关系。
通常，实现重大民主化的产品和服务会共享他人开发的基础设施和资产。通过结合这些资源，公司可以为最终用户创造出非常有价值的产品。
竞争对手以这种方式合作并不罕见。例如，银行允许来自竞争银行的客户使用其自动取款机，电信运营商有时共享移动信号塔以降低间接成本，移动金融服务运营商促进互操作性以扩大其覆盖范围。
这些协同努力表明，竞争与合作可以共同推动创新，使潜在客户更容易获得服务。
不幸的是，这样的例子在保险业并不常见，特别是在人寿、健康和个人资产保险方面。保险市场规模小，竞争激烈，往往导致价格战，对保险公司的利润率产生负面影响，阻碍整体市场增长。
与其他行业一样，监管机构在促进合作与竞争方面发挥着至关重要的作用，但保险业自身改变现状的愿望和动力也同样重要。该行业不愿接受这种协作和合作战略，限制了创新和市场扩张的机会。
本文作者是保险从业人员英航部分sed在巴基斯坦
