据推测，富裕的年长员工选择提前退休，阻碍了英国的经济复苏。但有一点迅速变得明显，那就是老年人高度不参与经济活动，与50多岁的人在高尔夫球场上尽情享乐没有多大关系。
1月份自我评估所得税收入增长了三分之一，达到创纪录的220亿英镑(265亿美元)，这表明许多以前被政府认为已经离开劳动力市场的工人实际上已经找到了自己的职业。然而，正如约翰?斯特佩克(John Stepek)最近强调的那样，更大的问题是，在失踪的50万名员工中，有35万人被认为是长期患病，而且很多人(但绝非全部)是老年员工。英国国民医疗服务体系(National Health Service)几近崩溃，这使得应对慢性疾病与工作根本不相容。
除了健康问题，还有其他原因可能会迫使老年人离开劳动力市场，包括年龄歧视、裁员和其他难以量化的因素。许多在50多岁时被解雇的人最终再也没有工作过。
那么，如果你发现自己因为疾病或裁员而提前退休了，你会怎么做?
没有办法掩盖核心困境，那就是你必须让更少的钱维持更长的时间。你最大的紧迫问题是，在完成工作和有资格领取国家养老金之间，你可能会面临一个相当大的差距。英国目前的法定退休年龄是66岁，但在2026年至2028年期间将提高到67岁。到本世纪30年代中期，很有可能会进一步增加到68人。
填补这一缺口的方法有好有坏，这在很大程度上取决于是否有可能再次工作。回到以前的工资水平可能不太可能，但即使收入大幅下降，也会减轻你退休储蓄的压力。退休计划的一个真理是，拥有一份工作是最好的计划工具。
许多55岁以上的人还享受着年轻同事所没有的选择。他们可以提取自己的私人或公司养老金。然而，仅仅因为他们可以，并不一定意味着他们应该。
大多数养老金安排允许25%的养老金作为一次性的免税金额。有时，这是用来偿还抵押贷款或未偿债务，这是有道理的。然而，如果你不需要一次性支付，更有效的使用方法是每次提现的25%免税，因为这样可以产生更多的收入，同时最大限度地减少税收。
但还有其他因素需要考虑。如果你提取的金额超过了你的免税现金金额，你将受到一种叫做“货币购买年度津贴”(MPAA)的限制。如果你重新开始工作，这将大大减少你可以缴纳的养老金金额，从每年可能的最高40,000英镑降至仅4,000英镑。
许多50多岁的工人就遇到了这种情况，他们动用养老金来应付意外的负债，却发现他们重建养老金的能力受到了4000英镑上限的严重限制。
一个常见的错误是人们高估了养老金的税收效率。当然，你可以在捐款上获得税收减免，当然还有25%的免税部分，但其他任何东西都按边际所得税税率征税。在没有计划的情况下进行大额提现，很容易就会把你推到40%甚至45%的所得税等级。即使你觉得你别无选择，试着在纳税年度结束时错开你的提款时间。这可以通过在4月6日之前拿一些钱，然后再拿剩下的钱来实现。这样，你就可以对从你的罐子里取出的任何钱申请两年的所得税免税额。
如果你因为健康原因提前退休，可能也值得考虑一份年金，它可以为你的一生提供有保障的收入。在过去的一年里，不断上升的利率使得年金更有吸引力，而那些有健康问题的人(从高血压到癌症)可以多支付高达30%的年金，所以绝对值得考虑。
另一种可能是解除房屋抵押贷款。现代股权释放产品与普通抵押贷款非常相似，因为借款人保留了他们房屋的所有权。贷款本身在人死后偿还，通常是卖掉房子。在贷款期限内，到期的利息被加到贷款中，而不是立即支付。这些所谓的终身抵押贷款的结构可以提供一次性或定期收入。然而，由于利息的快速增长，通常不建议年轻的退休人员使用。
对于无法工作的老年人来说，另一个问题是，许多人由于拥有超过1.6万英镑的存款、储蓄和投资，将没有资格申请万能信贷。然而，你可能有资格享受另一个有价值的福利。国民保险信用自动支付给那些享受万能信用的人，但也可以由那些没有其他福利的人申请。这将有助于确保你获得全额的国家养老金，即使你没有为自己的利益作出贡献。
与此相关的是，任何超过国家退休年龄但健康状况不佳的人都有资格领取看护津贴，这可以帮助支付在家接受护理的费用。它是基于你评估的需求，而不是你实际得到了多少帮助。这项津贴每周在61.85英镑到92.40英镑之间，而且经常无人认领，就像每年估计有150亿英镑的其他低收入家庭援助一样。
有一些网站可以帮助你找到你可能要求的众多好处中的哪一个。政府的独立MoneyHelper服务可能会提供另一个有价值的帮助，该服务可以就福利、退休和养老金等财务问题提供建议。大多数福利都需要进行经济状况调查，但许多与健康状况不佳有关的福利则无需进行经济状况调查。
显然，提前退休远非理想。舒适和满足的退休生活的愿景可能会在很少或根本没有通知的情况下消失。但重要的是，不要做出草率的决定，这可能会严重影响你未来的收入，或者没有申请可用的现金或信贷，这将使事情变得更糟。
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斯图尔特·特罗是Switch电台“金钱、金钱、金钱”节目的联合主持人，也是《虚张声势的经济学指南》的作者。此前，他是欧洲复兴开发银行(European Bank for Reconstruction and Development)的策略师。
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