大多数主要的信用卡发卡机构提供两种类型的信用卡:有担保和无担保。主要区别在于有担保卡，你需要向发卡机构支付现金保证金，以确保你的信用额度。
如果你希望有一天申请汽车或住房贷款，拥有良好的信用记录可以增加你获得批准的机会。担保信用卡是一种可以帮助你建立或重建信用记录的工具。以下是它们是什么以及它们是如何工作的。
担保信用卡是一种信用卡，它要求借款人预先向发卡人支付一笔押金，这笔押金作为抵押，以防借款人不能每月付款。在大多数情况下，保证金等于借款人可用的金额，也称为信用限额。
如果贷款人向三大信用机构(Experian、Equifax和Transunion)报告你的每月还款历史，那么担保卡就可以成为建立和改善信用的有用工具，尤其是对那些几乎没有信用记录或信用记录不佳的人来说，弗雷迪·黄恩说，自由债务救济的数据分析副总裁，全国最大的债务谈判代表，专注于债务减免教育。
如果你没有信用记录，你的信用评分是不存在的。这对贷款人来说可能会有风险，并且会抑制你获得传统信用卡的资格。另一方面，信用评分差(300到579)也会影响你的资格。在这些情况下，有担保的信用卡是一个很好的选择，因为它们比无担保的信用卡更容易获得资格。
当你在有担保卡和无担保卡之间做决定时，检查你的信用评分可以帮助你决定该走哪条路。了解这两种卡片的主要区别也很重要:
资格要求:一般来说，无担保卡的批准要求要高得多。因此，如果你几乎没有信用记录，那么担保卡将是你更好的选择。这是因为担保卡是为那些仍在建立信用的人设计的，所以他们的信用评分要求较低或没有资格;他们还要求申请人预付一笔现金作为抵押，以防他们无法付款。
信用额度:由于存款金额也决定了信用额度，因此担保卡的信用额度通常低于无担保卡。
申请流程和利率:无担保卡是一种不需要在开户时存款的信用卡，因此贷款人的信用风险较高。因此发行者使用信用卡应用程序中的信息来确定借款人是否有资格，例如他们的信用评分、支付历史和收入，这使得这些卡更难以获得资格。由于这种筛选过程更为严格，无担保卡通常比有担保卡的利率更低。
用途:也就是说，经过批准后，有担保卡的工作原理与无担保卡非常相似。黄说，这两种信用卡都可以用来购买汽油或杂货等日常用品，额度不超过规定的信用额度。一些信用卡发卡机构也为有担保和无担保的信用卡提供优惠，如现金返还或积分，可以兑换旅游卡或礼品卡。更不用说，刷信用卡比刷借记卡更安全——不管有没有担保。
还款和向信用机构报告:在结算周期结束时，两种类型的卡都可以让你选择全额支付以避免支付额外的利息费用，或者你可以在更长的时间内还清余额(只要你达到最低月供)。如果你定期按时还款，这会对你的信用评分产生积极的影响。
延迟付款:如果你忘记或无法支付最低月供，有担保和无担保的发卡机构可能会在120到180天后扣掉你的账户，并把它送到催收处，这会对你的信用评分产生负面影响。对于有担保的信用卡，发卡机构将使用你的保证金作为支付费用，你可能还欠额外的费用和利息。
如果你负责任地使用信用卡，有担保的信用卡是建立信用的好方法。但首先，这里有一个构成你的FICO信用评分的细目:
付款历史(35%):你在信用卡期间是如何付款的
信用利用率(30%):您目前使用的可用信用，除以您的总可用信用
信用记录长度(15%):您开立账户的时间
信用组合(10%):你有什么样的信用账户(如汽车贷款、学生贷款、抵押贷款)
新信用(10%):您最近一次开立信用账户的时间
如果你想用这类信用卡建立信用，你应该注重养成良好的理财习惯，比如:
按时付款。支付历史记录占你FICO信用评分的35%，是你偿还债务能力的最强预测指标之一。这对那些试图决定是否批准你的信贷额度的金融机构来说非常重要。用信用卡购物时要养成量入为出的好习惯，以确保你能负担得起每月的付款，黄恩说。如果你付不起你的账单，确保你至少继续支付你的最低月供，以避免滞纳金。
保持低信用卡余额。信用利用率占你FICO信用评分的30%，在你的整体信用健康中起着重要作用。你的信用卡上有大量的余额，几乎达到了你的上限，可能会导致你的整体信用评分下降，贷款人可能会把你视为潜在的信用风险。一个好的经验法则是将你的信贷利用率保持在30%以下。
还清你的债务:每月都有余额实际上可以降低你的信用评分，因为它增加了你的信用利用率。这是您所有余额的总和除以您的总信用额度。如果你有能力每月付清你的信用卡账单，你就应该这样做，黄恩说。但紧急情况时有发生，所以如果你必须有余额，至少试着支付你的最低月供，以避免延迟付款，这可能会在你的信用记录中报告。
没有快速建立信用的神奇公式，因为每个人的信用记录都是独一无二的。如果你没有信用记录，申请信用卡并被批准将开始建立你的信用。大约需要两到三个月的时间，你的按时付款才能反映在你的信用报告上。但你可能需要将近6个月的时间才能获得你的第一个信用评分。
如果你有不良的信用记录，可能需要更长的时间才能看到你的信用评分发生戏剧性的变化，从几个月到几年不等，这取决于你过去是否申请过破产、止赎或违约。但随着时间的推移，这些消极的项目会变得越来越陈旧，对你的整体得分的影响也会越来越小。最终，这些条目可能会在7到10年后从你的信用报告中消失。
一张有担保的信用卡对很多人来说都是有益的，如果使用得当，它可以帮助他们实现长期的信用目标。对于信用记录差或没有信用记录的消费者来说，这些卡提供了一个健康的财务习惯的介绍，可以建立或重建他们的信用记录，这样他们就可以在几个月内毕业于无担保信用卡。选择一张有担保的卡，向三个主要的信用机构报告你的支付历史，这将帮助你建立你的信用评分。
“无论是担保卡还是无担保卡，这都是消费者负责任地使用信贷产品的机会，这给了他们建立信用的机会，”黄恩说。
但是使用任何类型的信用卡都有风险。你必须有足够的现金来支付保证金，以确保用信用卡购物。在存款之后，你仍然有可能不能按时支付每月的还款，而且许多信用卡对未付的账单既收取利息又收取滞纳金。随着时间的推移，账户费用会增加，你的信用评分实际上会下降。
大多数主要的信用卡发卡机构都提供担保卡，但并不是每个发卡机构都提供相同的好处。在申请之前，比较以下特点，以确保它符合您的信用需求:
信用额度:信用额度通常由保证金金额决定，从几百美元到几千美元不等。如果你打算每个月用信用卡买更多的东西，考虑找一张额度更高的卡，这样你就不会把你的额度刷爆，增加你的信用利用率。
年利率(APR): APR是信用卡发卡机构向借款人收取的年利率，以百分比表示。如果你不能按时支付每月的还款，你会很快积累利息费用，利率越高，你支付的利息就越多。
费用:虽然大多数有担保的信用卡不收取年费，但也有一些收取年费。发卡机构收取的其他费用可能包括逾期付款的滞纳金、在美国境外旅行时的外国交易费、余额转帐费、现金预支费或在支付信用卡账单时银行账户中没有足够资金的退款费。
持卡人的福利:并不是所有的发卡机构都为担保卡提供福利，但有些卡可能会提供奖励计划，比如购买现金返还、旅游或礼品卡。一些有担保的信用卡还会提供一些优惠，比如购物和余额转账的初始利率为0%，或者在开户后的一段时间内提供较低的初始年利率。但要注意不要为了获得奖励而过度消费。
保证金和开户费用:如果你急于开始你的信用建设之旅，但手头没有多余的现金，考虑寻找一张有担保的信用卡，低保证金要求或不收取开户费用的卡。
“最终，当你有任何类型的信贷时，首要规则是确保你负责任地使用它，”黄恩说。“确保你每个月都还清它，并确保你在你的能力范围内使用它。然后，随着时间的推移，你逐渐建立起你的信用记录和负责任的支付行为记录，这为良好的信用评分提供了基础。”
