推迟开始领取社会保障福利是退休人员应对通货膨胀、在糟糕的投资市场生存以及降低资金短缺风险的一种有效方式。等待的好处是如此之大，以至于理财规划师经常建议他们的客户动用其他储蓄，比如退休基金，以帮助他们推迟申领。
根据波士顿学院退休研究中心的一项研究，雇主可以通过在401(k)计划和其他工作场所退休计划中提供类似的“过渡”策略来提高员工的财务安全。过渡策略将利用工人的退休账户支付大致相当于之前的社会保障支票的金额。
当然，人们可以自己建造这样的桥梁。例如，如果你62岁时社会保障计划的福利是每月1500美元，你可以在退休时从401(k)计划中每月自动提取这笔钱。但该中心的高级研究经济学家、该研究报告的合著者盖尔·维特斯坦(Gal Wettstein)说，雇主提供这种选择可能会让过程变得更容易，并鼓励更多人推迟申请。
等待的好处是巨大的
社会保障福利对退休人员来说非常有价值。福利金每年都会根据通货膨胀率进行调整，与退休储蓄不同的是，福利金不会因为糟糕的市场、糟糕的投资决策或坏运气而被耗尽。
人们可以在62岁到70岁的任何时候领取社会保障退休福利。在法定退休年龄(目前在66岁至67岁之间)之前开始工作，通常意味着接受永久减少的福利。相比之下，推迟到法定退休年龄后，退休福利每年增加8%，直到70岁时达到最高。
维特斯坦说，与62岁开始相比，等到70岁才能领取社会保障金，至少可以增加76%。
维特斯坦说:“月补贴越高，意味着你有更多的保障收入，这将使你终身受益。”
(顺便说一句:根据美国社会保障局(Social Security Administration)的数据，你的社会保障福利从62岁开始计入通胀因素，无论你是否已经开始领取。因此，如果你能拖延的话，明年8.7%的生活费涨幅并不是加快申请速度的理由。)
大多数人仍然声称为时过早
大量研究表明，大多数人最好等着领取社会保障金。对于已婚夫妇中收入较高的一方来说，推迟生育尤为重要，因为这项福利决定了第一个配偶去世后，幸存者能得到什么。
美国联邦储备委员会(Federal Reserve)和波士顿大学(Boston University)经济学家的一项研究发现，“几乎所有”年龄在45岁至62岁的美国工人都应该等到65岁以后再领取失业救济金，90%的人应该等到70岁，不过目前只有10%的人这样做。经济学家发现，过早申领失业救济金将使普通工人一生的可自由支配支出超过18.2万美元。
根据美国社会保障局的数据，2008年至2018年，申领失业救济金的平均年龄略有上升，男性从63.6岁升至64.7岁，女性从63.6岁升至64.6岁。大多数人仍然在达到法定退休年龄之前领取福利，这意味着他们的福利会永久减少。
很少有退休计划有助于支付策略
韦特斯坦指出，许多雇主提供匹配服务，鼓励员工为退休攒钱，但很少有人在退休时提供支付策略方面的帮助。一些保险公司提供年金化的选项，这意味着将部分或全部账户余额交给保险公司，以换取有保证的付款流。
韦特斯坦指出，大多数人不太喜欢放弃自己的大量储蓄。他的研究提出了另一种选择——雇主提供的桥梁——对全国具有代表性的1349名年龄在50岁至65岁之间尚未退休、401(k)计划中至少有2.5万美元的人进行了抽样调查。该策略将允许参与者在延迟领取退休金时，使用他们退休账户余额的一半来取代社会保障支票。
研究人员发现，“相当一部分人”表示，如果有人提供这种策略，他们会采用。在被简要介绍了它的工作原理的人中，约27%的人表示他们会使用它。参与者得到的信息越多，愿意使用这种策略的比例就越高，在得到最完整解释的参与者中，有35%的人说他们会使用这种策略。此外，31%的人表示，如果雇主将过渡策略作为默认选项，他们也不会退出。
韦特斯坦说，据他所知，目前还没有雇主提供过渡策略，但他希望这项研究能促使一些人考虑一下。他说，对普通工人来说，什么时候申请社会保障已经够吓人的了，更不用说决定如何以及何时动用退休基金了。雇主提供的过渡策略可能会让许多人的等待变得更容易。
“如果一切都以一种毫不费力的方式为你准备好，那绝对是有吸引力的，”维特斯坦说。
这项具有全国代表性的调查由芝加哥大学的NORC于2021年7月在线进行，共有1349名受访者。参与者年龄在50-65岁之间，未退休，401(k)账户余额至少为25,000美元。
本专栏由个人理财网站NerdWallet提供给美联社。本文内容仅供教育及参考之用，不构成投资建议。利兹·韦斯顿是NerdWallet的专栏作家，注册理财规划师，《你的信用评分》一书的作者。电子邮件:lweston@nerdwallet.com。Twitter: @lizweston。
