加州居民成为全国第一个获得国家规定的财产保险折扣的人，以保护他们的房屋免受野火的伤害。
但是，旨在鼓励减排的折扣在推出时对其有效性知之甚少——而且在许多情况下几乎没有节省成本。
从9月1日开始，加州州立农业保险公司(State Farm)安装或安装防火窗户的保单持有人有资格获得0.1%的保费减免。State Farm的文件显示，在一个野火多发地区，假设房主支付13800美元的保费，将节省14美元。
专家说，州立农场和加州其他几十家财产保险公司提供的折扣太小，至少在几年内无法鼓励野火的缓解。
“这些折扣并不重要，尤其是对于火灾高发区以外的居民来说，”野火缓解技术初创公司FireBreak Risk的联合创始人凯特·史迪威(Kate Stillwell)说。
Stillwell表示，她预计折扣的价值可能会增加，“但短期内会有很多痛苦。”
加州规定的保险折扣是应对全国性保险危机的最新努力。随着越来越多的破坏性野火和其他灾害造成的损失不断增加，保险公司纷纷放弃保单，提高保费，这场危机愈演愈烈。社区、政策制定者和监管机构都在忙着让家庭做好应对灾难的准备，同时保持保险的可承受性。
根据POLITICO's E&E News对各州法律法规的分析，至少有13个州(主要在东南部)要求保险公司降低保护房屋免受风力破坏的保单持有人的保费。要获得资格，投保人必须进行房屋检查，并向保险公司提交检查报告。
加州是第一个要求保险公司向减少野火风险的投保人提供折扣的州。
其他西部州也在关注这个项目，但表示他们还没有准备好要求折扣。虽然研究表明，采取一整套缓解措施可以显著降低风险，但人们对其中一两个步骤可以在多大程度上减少损失和保险索赔的了解较少。
华盛顿州保险专员办公室的发言人亚伦·凡图伊尔(Aaron VanTuyl)在一封电子邮件中表示，在要求保险折扣之前，该州正在等待“数据显示，缓解措施降低了索赔成本”。
由于缺乏可靠的数据，保险业反对加州在2022年要求对个人缓解措施进行折扣的决定，并通过提供最低折扣使保险公司变得谨慎。
“折扣是一件好事，”前加州保险专员戴夫·琼斯说。“但从绝对意义上说，这不会大幅减少人们自掏腰包支付的保费。”
这笔小额储蓄可能会限制加州项目的成功。
阿拉巴马州非营利组织Smart home America的首席执行官朱莉·希尤-伍达德(Julie shiu - woodard)说:“当你只有一点点信念，认为保费可能会在某个时候减少时，很难决定把你可能拥有的钱或不拥有的钱投入到你的家或生意中去。”该组织致力于推广抗灾建筑。
物业清理和防火甲板折扣
加州保险部(California Department of Insurance)在2022年通过的一项规定要求折扣，该规定列出了保险公司必须认可的12项野火保护措施。
它们的范围从清除房屋周围的树叶、木柴和其他易燃物品到使窗户、甲板、屋檐和屋顶防火。
保险公司还必须对那些居住在房主共同努力减少野火风险的社区和当地机构根据最佳做法管理野火风险的社区的保单持有人给予折扣。
据保险部门称，截至8月中旬，已有63家保险公司向该州提交了折扣提议。其中48项已获批准，包括来自西部互助银行、USAA、自由互助银行和州立农业银行的折扣。
在加州，每家保险公司都有自己的折扣。这与阿拉巴马州的风力缓解折扣形成鲜明对比，该州拥有最大的折扣计划之一，并制定了保险公司必须遵守的统一折扣范围。加州的做法在保险公司之间造成了不一致。
一些保险公司对全部保费实行折扣，而另一些保险公司只对覆盖野火损失的部分保费实行折扣。公司还考虑到每个财产的野火风险，从而为风险最大的保单持有人节省更多的费用。
看看利宝互助集团旗下的通用保险公司(General Insurance Co.)批准的折扣吧。
7月，该公司开始向投保人提供高达21%的野火保费减免，前提是他们达到了两个社区级别的折扣，并获得保险行业非营利组织的认证——费用为125美元——他们已经做了大量的缓解工作。
在加州中部被森林包围的小城市天使营，21%的折扣将为假设的投保人每年节省286美元，而保费为2202美元。
在洛杉矶郊区帕萨迪纳的城市地区，野火风险较低，21%的折扣将为投保人节省3,573美元的保费，只需5美元。
如果投保人采取国家列出的所有12个缓解措施并获得非营利组织的认证，州立农场将为他们提供高达10.1%的保费折扣。
对于低风险地区的假设房产，989美元的溢价可以减少98美元。在高风险地区的另一处房产，每年13788美元的保费可能会减少1441美元。
加州大学圣迭戈分校(University of California, San Diego)经济学教授贾德?布姆豪尔(Judd Boomhower)表示，保险公司实际上是在把“你遇到火灾的可能性，乘以(缓解措施)使房子变得更强的程度”。
但即使是更大的节省，也可能超过获得折扣资格的成本。
根据专注于社区发展的非营利研究机构Headwaters Economics在2024年的一份分析报告，在加州，通过安装抗火焰和抗余烬通风口、保持排水沟清洁或使用不燃覆盖物等措施，改造一幢两层、2000平方英尺的住宅，可能需要花费1万至1.5万美元。
分析称，通过封闭屋檐、更换窗户、屋顶和甲板等措施，对类似的房屋进行彻底改造，以达到“足够的抗野火能力”，可能需要2.3万至4万美元。
消费者权益保护组织“消费者监督”(consumer Watchdog)的执行董事卡门·巴尔伯(Carmen Balber)说:“在很多情况下，与缓解气候变化所需的投资相比，经济影响显得微不足道。”“如果你是风险最高地区的房主，拥有最慷慨的公司，你可能会看到更高的收益。”
国家保险部门发言人Michael Soller承认，一些房主将看到有限的储蓄，但表示那些面临最高风险的人将获得大幅折扣。索勒在一封电子邮件中说，保险折扣并不意味着覆盖第一年的全部改造成本，而是“在保单的整个生命周期内累积”。
索勒说:“山火安全是当务之急。
行业组织美国财产意外保险协会(American Property Casualty Insurance Association)副总裁卡伦·柯林斯(Karen Collins)说，折扣计划需要辅以州政府拨款、税收激励和其他方法，以降低改造成本，促进折扣。
柯林斯说:“缓解的保险费抵免并不能完全支付缓解的费用。”“它实际上必须是一套全面的激励措施。”
加州的折扣会增加吗?
虽然加州的折扣可能不会在不久的将来产生重大的节省或广泛的缓解，但官员和专家预计，随着保险公司开始了解其有效性，这种情况将会改变。
加州保险专员里卡多·拉拉(Ricardo Lara)在2022年通过该规定时也提出了同样的建议，并表示他的部门“将努力增加折扣”。
当保险公司开始为风力缓解提供折扣时，类似的情况也出现了:保险行业、房主或政策制定者花了很多年才明白，哪些折扣可以减少保险索赔。
在2004年和2005年“伊万”和“卡特里娜”飓风重创美国东南部之后，阿拉巴马州从2009年开始要求保险公司对按照财产保险行业研究机构制定的防风标准建造或改造的房屋提供折扣。
商业和家庭安全保险协会研究建筑改造，以减少自然灾害造成的损失，并制定了缓解标准。
这项被称为“加固房屋”的防风标准是经过数十年的研究、索赔分析和实验室测试后制定的，目的是确定哪些房屋能经受住飓风和龙卷风的袭击。
阿拉巴马州的居民越来越多地保护他们的家园，因为该州将强化住宅标准纳入其建筑规范，并开始帮助保单持有人支付缓解费用。
该计划在2020年飓风莎莉袭击阿拉巴马州后爆发，并揭示了强化家园的有效性。保险协会当时表示，在1.7万所经认证的房屋中，95%的房屋几乎没有受到损害。
“不仅市民们说，‘哦，我的上帝，它起作用了’，而且保险公司也没有开一大堆支票。这改变了他们对强化家居的整个看法，”美国智能家居公司的shiu - woodard说。
该计划在2021年认证了11,825个家庭，是2019年认证数量的两倍多。
今天，28个州超过71,000个家庭被认证为“强化”。从乔治亚州、密西西比州到康涅狄格州和佛罗里达州，至少有13个州要求保险公司向降低风险的投保人提供折扣，有些州还将折扣与获得强化认证挂钩。
到目前为止，阿拉巴马州的参与率最高，那里有5万多户家庭获得了这一称号。shiu - woodard对该州决定设定保险公司必须提供的最低折扣表示赞赏。
根据州法律，更新屋顶的阿拉巴马州沿海居民可以保证减少25%到35%的风电保费。那些获得强化“黄金”称号的人，需要采取全面的步骤，包括在地基上固定墙壁，保证折扣在45%到55%之间。
与飓风相比，破坏社区的野火是一种较新的现象——减少其损害的努力也是如此。直到2022年，保险协会才发布了一项野火缓解标准，该标准主要是通过实验室工作和火灾后的实地研究制定的。
尽管该行业列出了它所说的可以防止野火的措施，但其标准尚未证明其在实际野火中的价值。这使得保险公司对提供折扣持谨慎态度。
“人们只是拒绝相信某些东西在经过测试之前会起作用，”Shiyou-Woodard说。“不幸的是，一场野火需要经过[一个有被减灾的房屋的地区]才能让人们意识到，‘好吧，这是可行的。’”
更不确定的是，安装防火窗户或通风口能起到多大的保护作用。
保险协会的柯林斯说:“如果你还没有通过可靠的数据确定这将会起到推动作用，那么个人行为的折扣可能也不会有意义。”“随着数据越来越多，可信度越来越高，人们对这一点的信心也会增强，随着时间的推移，你可能会看到更多有意义的折扣。”
