萨拉·甘茨|《费城问询报》
费城——医疗保险秋季开放登记，从10月15日持续到12月7日，这是一个回顾你的福利并为2025年做出改变的机会。
签署医疗保险或改变计划似乎令人望而生畏，但重要的是要确保你参加了最适合你医疗需求的计划。
为了简化这个过程，《问询者报》根据读者发来的问题整理了一份《医疗保险入门》。现在更新到2025年，它可以帮助你选择最适合你的医疗保险计划。
术语词汇表
1. 保险费：健康计划的基本费用，按月支付。无论您选择原始医疗保险还是医疗保险优惠，您都将每月支付B部分保费。2024年，大多数人每月支付174.70美元的B部分保费。
2. 免赔额：在计划开始支付较大份额的医疗费用之前，你自付的金额。2024年，B部分的免赔额为240美元。
3. 共同支付：你为某些服务支付的固定费用，比如看医生或服用处方药。
4. 共同保险：即使你达到了你的免赔额，你仍然必须支付的医疗账单的一部分。原始医疗保险在达到免赔额后有20%的共同保险，这意味着你将支付任何医疗账单的20%。
5. 药物处方：你的医疗计划所涵盖的处方药清单。处方医生将药物分为不同等级，较低等级的药物是首选和最便宜的选择。相同药物的高级版本将花费更多。健康计划经常改变他们的首选，甚至可能从处方中删除药物。
6. 网络内：接受你的健康计划的医生是网络内的。绝大多数医生接受最初的医疗保险。医保优势计划网络各不相同。
7. 网络外：不接受您的健康计划的医生是网络外的。你可能需要为他们的服务支付更多的费用，或者你的计划可能根本不包括这次访问。
8. 原始的或传统的医疗保险：为65岁或65岁以上的人或有残疾的人提供的联邦健康计划。选择原始医疗保险的人将参加B部分，可以选择可选的补充计划和药物计划。
9. 医疗保险优势：医疗保险计划由私人保险公司销售和运营。这些联邦政府批准的计划必须涵盖B计划的所有福利。他们可以提供额外的服务，比如处方药的保险，还可以限制网络内医生的数量。
10. A部分：包括医院访问和在医院环境中使用的药物，如注射药物。大多数人在65岁时获得A部分保险，无需额外费用。
11. B部分：包括看医生、化验和其他非医院服务。选择原始医疗保险的人将参加B部分。
12. C部分：也被称为医疗保险优势。
13. D部分：选择原始医疗保险的人可以购买的处方药计划。
14. 医疗保险：也被称为补充计划，选择原始医疗保险的人可以购买以支付自付费用，如共同支付。医疗保险计划不支付B计划的保费。
医疗保险每年的开放注册是什么？
这是回顾你的医疗保险覆盖范围的时间——无论你是拥有原始的医疗保险处方和补充计划，还是医疗保险优势。在秋季注册期间，你可以注册新的保险或者改变你的计划。您可以从原来的医疗保险转到医疗保险优惠计划（反之亦然），在原来的医疗保险覆盖范围内添加处方药或补充计划，或者选择新的医疗保险优惠计划。
如果我对目前的计划感到满意，在秋季入学期间我需要做什么吗？
是的。每年的计划可能会有轻微的变化，所以检查你的保险范围很重要，即使你对它很满意。例如，医疗保险优惠计划和D部分计划所涵盖的处方药清单每年都在变化。您的首选药物可能不再包括在内，或者费用可能已经改变。同时，考虑一下你的健康需求发生了怎样的变化：你开始服用新的药物了吗？你会经常旅行吗？确保你目前的计划仍然是最合适的。
原始医疗保险和医疗保险优势有什么区别？
最初的医疗保险由联邦政府管理，涵盖医院服务（A部分）和门诊服务，如初级保健医生、专家和常规护理（B部分）。
联邦医疗保险优势计划由联邦政府批准的私人保险公司运营。这些管理式医疗计划必须涵盖与原来的医疗保险相同的所有福利，尽管你将被限制在他们的供应商网络中。他们可能会提供额外的服务，如牙科、视力或听力服务。
医疗保险优势计划通常也包括处方药。选择原始医疗保险的人可以购买补充计划，以帮助支付更多的医疗费用，或者购买D部分药物计划。
我怎么知道哪个计划适合我？
这取决于你的医疗需求和经济资源。
大多数医生都接受原始医疗保险，如果你在州外旅行时需要护理，这可能很重要。与许多以雇主为基础的保险计划类似，医疗保险优势计划也有供应商网络。如果你去网络外的医生或医院，就诊可能不包括在内或可能花费更多。
使用医疗保险的在线计划查找工具或与志愿咨询师交谈（下面有更多关于如何获得帮助的详细信息），以决定哪种计划最能满足您的需求。
如果费用是我最关心的问题，我应该选择哪种计划？
视情况而定。你的总自付费用将取决于你选择的保险计划如何涵盖你最常用的服务。这两种类型的计划都有B部分（医生服务）的保费——2024年大多数人每月约175美元，还有免赔额，2024年为240美元。在出版时，CMS没有公布2025年的保费和免赔额。
最初的医疗保险受益人在达到免赔额后，为大多数医生服务支付医疗保险批准费率的20%。补充计划可以帮助原始医疗保险成员支付这些额外费用。
医疗保险优势计划的共付额、共同保险和免赔额各不相同，这可能会对处方药保险和额外服务收取额外的保费。
医疗保险是否限制我可以看哪些医生？我可以换医生吗？
预约前一定要问一下，但大多数医生接受原始的医疗保险。
医疗保险优势计划的供应商网络更为有限。打电话给你的计划，索要网络内供应商的名单。或者询问你已经看过的医生是否在网络上。
你可以随时更换医生，但要确保你的新医生在你的计划中，以避免意外的账单。
有什么项目可以帮助人们支付医疗保险吗？
是的。符合收入和资产资格的人可能有资格获得医疗保险的经济援助计划之一。
1. 合格的医疗保险受益人计划提供最高水平的援助，帮助支付A部分和B部分的保费，免赔额，共同保险，以及月收入为1,275美元或以下，资产不超过9,430美元的人。收入和资产要求因州而异，对夫妻的要求更高。
2. 指定低收入医疗保险受益人帮助那些收入过高而没有资格参加QMB计划的人支付他们的B部分保费。
3. 合格个人计划也帮助支付B部分的保费，有更高的收入门槛，并且是先到先得的。
4. 合格的残疾和工作个人计划帮助支付65岁以下的残疾人士目前正在工作的A部分保费。
5. 新泽西州的医疗保险受益人可能也有资格获得国家援助，以使处方药更便宜。
美国老龄问题全国委员会有一个名为BenefitsCheckUp的网站，帮助人们研究这些选择。
我如何选择补充保险？
选择一个计划来解决你最关心的覆盖差距。补充保险适用于原有医疗保险的人；它不能用于支付医疗保险优惠的自付费用。
补充保险，也称为Medigap，覆盖原始医疗保险计划中的“缺口”，例如出国旅行时的健康费用，超额费用或共同支付。它由私人保险公司出售。寻找一个信件系统来汇总你的福利计划；具有相同字母的计划提供相同的保险范围。
请注意，不同公司之间的价格差异很大，即使是相同的保险范围。
我怎么知道是哪个媒体处方计划对我来说是成本最低的吗？
确保它涵盖了你需要的药物。
大多数人关注的是每月的费用，也就是所谓的计划保费。但是，如果不包括你的特定药物，保费较低的计划最终可能会比保费较高的计划花费更多。还要查看费用分担的细节——你将支付多少与计划支付多少——以及你是否需要在选定的药店填写处方。医疗保险的计划查找器允许你根据你需要的药物进行搜索。
在哪儿我能去找人帮忙吗？
如果你需要建议，不要感到惊讶。在招生季节，选择可能会变得复杂，骗局也会层出不穷。
每个州都有提供免费医疗保险帮助的机构。这些公正的计划不提供法律建议，不认可计划，也不出售保险。
1. 宾夕法尼亚州医疗保险教育和决策洞察（PA MEDI），以前称为APPRISE计划，在全州设有帮助热线和地点，提供个性化援助。更多信息请访问aging.pa.gov，或致电800-783-7067。
2. 新泽西州健康保险援助计划也有帮助热线和当地办事处，设有志愿咨询师。请登录nj.gov/humanservices/doas/services/q-z/ship/或致电800-792-8820查找地点。
3. 像CARIE（老年人权益倡导中心）这样的非营利组织也提供帮助。独立经纪人也可以是一个很好的资源，他们不必只销售一家保险公司的产品。
我怎样才能找到一个信誉良好的独立经纪人？
使用由全国保险专员协会维护的在线数据库查找持牌经纪人。全国福利和保险专业人员协会也有一个在线数据库来寻找代理人。
独立经纪人必须获得州政府的许可，并在销售私人医疗保险计划（Medigap、药品和优势计划）方面遵守严格的规定。如果你想亲自见面，找一个住在你社区的经纪人，而不是几个州之外的经纪人。
如果我在“新加入医疗保险”期间没有注册怎么办？
你可能会面临处罚。
大多数人在65岁才有资格享受医疗保险。有7个月的注册期限——你的出生月份加上出生前后的三个月。如果你想在65岁时就开始投保，那就早点报名。错过这个登记期可能会导致你的医疗保险覆盖期间的罚款。
迟报B计划的罚款是每12个月保费的10%。D部分处方保险每错过一个月就会被罚款1%的保费。如果你错过了“新加入医疗保险”的登记期，你可能会暂时没有保险。
如果我计划工作到65岁以后，并且拥有雇主保险怎么办nsored报道吗?
你通常可以保留你的健康计划，而推迟参加医疗保险，而不会受到惩罚。
那些通过大雇主获得医疗保险的人——并且正在积极工作——可以推迟签署B部分，直到他们退休而不会受到惩罚。如果你通过一家少于20人的小公司投保，你将不得不转向医疗保险。
和你的人力资源部谈谈你的选择。如果你的雇主赞助的健康计划超过65岁，你的雇主将需要填写一份表格，证明你在退休时有持续的保险。
如果你通过仍在工作的配偶加入了私人健康计划，同样的规则也适用。
我如何决定是否保留我的雇主被批准的健康计划或过渡到医疗保险？
考虑保险费、免赔额和其他费用分摊费用。比较一下处方的覆盖情况和医生网络的提供情况。如果你有配偶的保险，看看雇主是如何处理家属保险的。
公司可能会支付雇员的大部分健康保险，但不会支付配偶和子女的保险费用。在这种情况下，65岁以上的配偶加入联邦医疗保险可能更具成本效益。
配偶的健康储蓄账户可以从雇主账户中提取吗我的医疗保险可以报销吗？
是的——有限度。
雇员的HSA可以用来支付配偶的医疗费用。符合条件的医疗费用包括处方和服务的共同支付，适用于您的计划的免赔额，以及A部分和B部分保费。HSA不能用于支付补充保单保费。然而，一旦你注册了医疗保险，你将不再被允许向HSA提供税前资金。
如果我通过《平价医疗法案》（Affordable Care Act）市场购买了个人健康计划，该怎么办？
拥有ACA市场健康计划的人几乎总是在65岁时过渡到医疗保险。你可以保留你的个人健康计划，但65岁以后你将没有资格获得税收补贴，如果你不立即注册，可能会面临罚款。
费用和覆盖范围可能与你习惯的大不相同。医疗保险B部分的保费可能比60多岁的人为个人市场计划支付的费用要少。但是，那些从ACA市场计划中获得所得税补贴的人可能会发现，他们的成本在医疗保险下上升了。
考虑与注册顾问讨论选择，或者访问全国老年人福利委员会网站，看看你是否有资格获得经济援助。
什么是零美元保费的医疗保险优惠计划？它们真的免费吗？
不。每个人每月都要为B部分支付保险费，不管你是原来的联邦医疗保险还是联邦医疗保险优惠。
医疗保险优势计划通常包括额外的服务，如处方药，视力，或牙科-额外收费。当一个计划宣传“零美元保费”时，它指的是这些额外的、计划特定的福利。您仍需支付乙部保费。
请记住，保费只是自付费用的一个来源。保费较低的计划可能有较高的免赔额、共付额和共同保险。你还应该考虑在这个计划下你的药费是多少，以及你的医生是否在医保网络中。医疗保险的在线计划查找器可以帮助你比较选择。
什么是银色运动鞋？
一种由医疗保险优惠计划提供的健身计划，会员可以获得免费的健身房会员资格、健身课程和健康教育资源。它不是最初的医疗保险的一部分。不提供Silver Sneakers的计划可能有类似的健身计划。询问您的计划管理员。
虽然该计划可能是一项宝贵的福利，但也要考虑该计划是否能满足你的医疗保健需求，它如何涵盖你服用的药物，以及你是否可以继续看同一位医生。和任何健身会员一样，要确保健身设施适合你的身体需求、日程安排和地点。
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