【编者按】医疗债务如同一把悬在美国普通家庭头顶的利剑，如今这把剑可能将变得更加锋利。特朗普政府近期突然转向，试图推翻15个州禁止医疗债务上征信的法规，此举或将使数百万本就挣扎在医疗账单中的民众雪上加霜。当突发疾病不仅摧残健康更将摧毁信用评分，当医疗债务成为贷款购房的拦路虎，我们看到的不仅是金融系统的漏洞，更是生命权与资本逻辑的尖锐对立。这场关乎民生的战役背后，藏着怎样的利益博弈？普通人的命运又将走向何方？
特朗普政府正将矛头指向各州禁止医疗债务计入消费者信用报告的法规。
十月底，消费者金融保护局发布所谓"解释性规则"，声称15个州禁止医疗债务上报的法律已被《公平信用报告法》取代。
虽然这项动议不具备法律约束力，却标志着该机构与前总统拜登执政时期的立场发生180度大转弯——当时各州只要不与联邦法律"冲突"即可自行制定信用规则。例如某州要求征信机构每年向消费者提供两份免费信用报告，就不会与联邦规定的一份产生冲突。
消费者信用倡导者已拉响警报。全美消费者法律中心资深律师吴琪琪指出，数百万美国人本就面临医保费用上涨的威胁，现实可能迫使更多人陷入医疗债务困境。
"如果医疗债务保护措施失效，现在还要通过毁掉信用记录让情况恶化，"吴律师直言，"这根本是伤口上撒盐，雪上加霜。"
医疗债务已成为美国消费者财务安全的主要威胁。凯撒家庭基金会2024年分析显示，美国人医疗负债约达2200亿美元，约1400万人负债超1000美元，300万人负债超1万美元。
2023年4月三大征信机构已停止报告500美元以下医疗债务。对于15个彻底禁止医疗债务上征信的州，吴律师表示理由很简单：将这些数据纳入信用报告无异于过度惩罚。
消费者金融保护局拒绝就政策转变原因置评。但该机构前任负责人曾明确解释为何医疗债务上报会损害消费者权益。
"生病的人不该因此被摧毁财务未来，"前局长罗希特·乔普拉今年初强调，"债务上报让收债机构滥用征信系统，胁迫人们支付可能根本不欠的医疗账单。"
本质上，允许医疗债务出现在信用报告中——其相关评分决定着消费者能否获得贷款或购置房产——相当于让消费者承担突发且难以理解的债务重压。
对于支持医疗债务上征信的一方，吴律师指出："他们声称这样信用报告更准确，因为信息更全面，放贷方也不愿借钱给医疗债务缠身的人。"
但美国国家经济研究局2025年4月研究发现，将医疗数据移出信用报告"不太可能影响信贷结果"。吴律师解释，这通常是因为背负高额医疗债务的人往往还会累积其他债务支付医疗费用。
"如果你真的因医疗债务陷入财务困境，即便初始信用评分尚可，最先发生的肯定是信用卡余额飙升。"
换言之，发卡机构仅通过观察占信用评分大头的信用卡使用情况，就足以评估借款人资质。吴律师直言，将医疗债务纳入征信无异于对困境中的人落井下石。
尽管消费者金融保护局的解释性规则可能是政府废除医疗债务上报禁令的第一步，但该指导本身不具备法律效力。前该局总顾问布拉德·利普顿表示，这些州法必须经过法庭挑战才能被推翻。
"最终决定权在法官手中，而非消费者金融保护局。"这位曾署名拜登时期指导文件的法律专家强调，新旧指导文件都只是法官裁量的证据素材。
他同时透露，各州的禁令"尚未引发强烈争议"，因为医疗债务征信本身对医疗账单偿付的推动作用有限。
"人们拖欠医疗债务，通常纯粹是因为没钱，"他一针见血地指出，"政府和系统尽可施压，但就像石头里挤水，终究榨不出多少油水。"
