根据英国金融行为监管局(FCA)提出的咨询方案，”先买后付”服务提供商将必须核查借款人是否具备还款能力，并在借款人陷入财务困境时提供支持。
若出现问题，借款人还可向金融申诉专员服务处投诉。
这些旨在提升消费者对该类借贷透明度的新规，将在2025年”先买后付”(BNPL)业务纳入FCA监管范围后生效。
FCA的新监管意味着BNPL借款人将获得其他信贷产品已有的关键保护措施。
FCA同时负责监督《消费者责任准则》，该准则要求金融机构将消费者置于业务核心，包括产品设计和客户沟通环节。
FCA副首席执行官莎拉·普里查德表示：”我们长期呼吁将BNPL产品纳入监管，使人们在享受便利的同时获得保护。
“我们的监管将帮助消费者管理财务生活，包括还款能力核查、问题出现时的支持服务，以及获取正确信息以做出知情决策。
“我们主要依托现有要求（包括《消费者责任准则》），而非大量新规，以此支持行业发展并鼓励企业创新。”
BNPL产品允许消费者免息分期支付购物款项，该选项常见于线上结算页面。
但有人担忧部分消费者可能最终背负无力偿还的贷款，导致产生额外费用。
FCA研究显示，截至2024年5月的12个月内，20%英国成年人（约1090万）至少使用过一次BNPL服务，较2022年的17%有所上升。
监管机构发现，2024年5月英国有2%成年人（约110万）的未受监管BNPL债务超过500英镑，11%成年人（530万）欠款超过50英镑。
FCA的咨询意见征集将持续至2025年9月26日。
临时许可制度将于2026年7月15日生效前两个月开放企业注册。
企业随后有六个月时间申请完全授权。
FCA表示，BNPL作为广义术语，可能包含部分已受监管的信贷协议。
新提案针对的是称为”延期付款信贷”(DPC)的未受监管BNPL协议。
英国政府已立法将DPC产品纳入FCA监管。
DPC指不受监管的无息信贷，用于商品或服务消费，需在12个月或更短时间内分12期或更少期数偿还。
目前仅提供DPC的贷款机构无需FCA授权，这引发了对借款人可能未获充分信贷协议信息的担忧。
FCA消费者金融临时主管艾莉森·沃尔特斯向PA通讯社表示：”我们的提案旨在确保消费者获得良好结果和适当程度的保护。
“这意味着消费者能以正确方式、在正确时间获取正确信息，从而对BNPL借贷做出知情决策。”
她补充道：”我们要求企业进行偿付能力核查，确保消费者具备还款能力。若陷入财务困境，应提供适当支持。
“还要求企业提供更多关于滞纳金、逾期付款后果（如可能影响信用评分）的信息。
“以及关于撤销和取消权利的信息。”
沃尔特斯女士表示：”若出现问题，消费者可向金融申诉专员服务处投诉。”
关于财务困难群体支持，她指出：”根据现行规定，企业可向财务困难消费者提供宽容措施。”
包括调整还款计划，并可引导其寻求债务建议或其他支持机制。
沃尔特斯女士强调，新规下”我们仍认为该市场具有可行性和盈利性”。
她指出BNPL市场规模和普及度已显著增长。
据监管机构数据，DPC贷款额从2017年的600万英镑增至2024年的逾130亿英镑。
Klarna发言人表示：”经过五年与英国财政部建设性合作，BNPL监管即将实现——这是英国消费者的重大胜利。
“期待与FCA合作制定既保护消费者，又保持英国信贷市场选择与创新核心的规则。”
BNPL提供商Clearpay发言人表示：”将支持FCA完成行业规则咨询与定稿。”
该发言人认为监管”将建立统一的运营环境和明确的合规标准”，并称：”Clearpay研究显示48%英国成年人更可能在监管通过后使用BNPL，71%认为BNPL应受英国金融立法约束。今日声明将增强消费者信任。
“随着BNPL日益成为日常支付选择，监管将为其未来发展奠定更可持续的基础。”
StepChange债务慈善机构首席执行官维基·布朗里奇表示：”FCA就BNPL监管方案展开咨询令人倍感安心。
“虽然BNPL可作为实用预算工具，但也可能加剧债务问题。确保困境消费者获得与其他信贷同等的保护至关重要。
“明年实施监管后，BNPL企业与更广泛信贷市场接轨，将为消费者提供额外保护层。StepChange调查发现BNPL用户借款支付基本账单的几率是其他信贷用户的两倍，且BNPL使用率已与透支持平。”
ThinkMoney应用消费者专家维克斯·莱顿认为，BNPL”可能是非常实用的工具，尤其当意外开支打乱预算时。
“但分期付款虽能缓解压力，若未负责任地使用，只是暂时解脱。”
她强调：”与其他信贷产品一致的偿付能力核查至关重要，可避免人们无意中积累债务。同时需确保财务脆弱群体了解逾期付款后果。”
Which?政策与倡导总监罗西奥·康查表示：”先买后付虽是分摊支出的便捷方式，但因尚未监管，消费者仍面临风险。
“监管意味着消费者将接受偿付能力核查以确保负责任借贷，同时确保其充分了解所承担信贷及陷入债务的风险。”
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